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解決済みの質問

二人目妊娠中の家計、住宅ローン

ご助言お願い致します。
現在専業主婦で先週第二子の妊娠が発覚致しました。
半年後に新築一戸建て建設予定です。現在住宅ローン仮審査の段階です。
事情があり、今の住居を急遽出ていかなければならず、アパートの家賃を払うのなら家を建てよう、ということになったのです。

上の子が来月で1才になります。
今年中に保育園に入園させ、パートで働き月60000円ほど稼げたらと思っていたところ、妊娠が発覚致しました。

主人の収入 26万~29万(残業込)
ローン予定 110000円
食費 30000円
雑費(子供のオムツ等) 10000円
主人と私こずかい 20000円
光熱費 20000円(多めに見積って)
車の保険 8988円
主人生命保険 15000円
ガソリン 10000円
主人携帯 15000円
私携帯 10000円
カード支払 10000円
主人が離婚した前の子どもの積立金 30000円
計 288988円 となります。

主人の両親から月30000円の支援が貰えます。
保育料がどの程度かかるかはわかりませんが、私が内職をし、例えば20000円ほど収入があったとしても、今の計算では生活できるとは思えません…。

主人は出来ると言って聞きません。
家を建てる土地を変えようと言っても、その気はないようです。
下の子が首が座ってから入園させる事を考えると、上の子の保育園も早く入れたほうがいいと主人の押しもあり、二人目の子を産む前から保育園に通わせ、私も内職など出来る範囲で働こうと思っては居ますが、こんな厳しい計算の中で生活していけるのでしょうか?
生活費の中で削れるところはありますか?
主人は生命保険をやめるとまで言っています。
もしもの時のために出来れば生命保険はやめて欲しくないのですが、聞いてもらえません。

せめて二人目の子が産まれるまで、家計がなんとかやりくりできれば…と思うのですが…。

子供を授かった以上出来る範囲でやって行くしかないのはわかるのですが、将来の事を考えるととても不安です。

皆さんの経験談、客観的ご助言聞かせてください。

投稿日時 - 2013-04-15 17:21:20

QNo.8044286

困ってます

質問者が選んだベストアンサー

他の方からも沢山回答があるので今更ですが・・・

やっぱり住宅ローンが高すぎますよ。

ローンって審査に通る額が、長い年月支払える額とは限りません。
我が家は毎月56000円に抑えました。

あと、生命保険の前に携帯代高すぎます。ウチは夫婦二人で3000円ぐらいです。
夫婦二人でせめて一万円ぐらいにしてはどうですか?

>こんな厳しい計算の中で生活していけるのでしょうか?
このままじゃ絶対無理です。

家&土地を買う条件で、私なら下記の事をします。
(1)住宅ローンの毎月の返済額を下げる。(支払年数の延長)せめて80,000円
(2)通信費を下げる。(ネットや固定電話・携帯・新聞紙合わせても1万円以下)
(3)生命保険を安い掛け捨て(共済等)にする。毎月5000円ぐらい。
(4)お腹の子供が小学生(または幼稚園)になったら働く。
(5)ボーナスで貯まったお金は繰り上げ返済していく。

石油系の会社ならボーナスよさそうなイメージですが・・・。
ご主人の年齢がわからないのでなんとも言えませんが、とにかく毎月の返済額11000円は無謀かな。

他の方の回答のお礼に
”22の若年でまともな教育を受けているわけではありませんし”
とありますが、キツイ言葉で嫌味な回答に真摯に返しているなんて、なんてエライ人だ!と文章も稚拙さを感じないし・・・
私なら、あんなふうに上手にお礼なんて書けません(--)
あんまり落ち込まないで。


旦那さんの説得と家計の見直し頑張ってくださいね。お腹の赤ちゃん、元気な子が生まれますように!
お体ご自愛ください☆

投稿日時 - 2013-04-17 09:44:06

お礼

優しいお言葉ありがとうございます。
昨晩主人と話し合い致しました。
携帯代を抑えること。
固定資産税、都市計画税、修繕費の積立のこと。
生命保険は金額を抑えてもやめない事。
そしてローンをせめて8万円代に抑えること。
ボーナスは貯蓄、繰り上げ返済、子供のために使うこと。
お互い納得する話し合いが出来たと思います。
11万、というのは主人曰く最悪の場合を想定した金額だったそうで…
少し私の心配が先走りすぎたように思いますが、結果話し合いしてよかったと思います。
お礼の件、絶対そういう方もいらっしゃるだろうし、至極当たり前のことをおっしゃって頂けただけだと思います。
しかしながら、いざ文字と対峙すると傷付きますね…(笑)
わかっていながら、言われたくないことをズバリ言われてしまいました。
時間を割いて回答頂いているので、私はしっかり受け止め、感謝するべきだと思いましたので…
何はともあれ、ここをきっかけに主人と話し合いし、なんとかいい方向に持っていけそうなので、
次回困った時はもう少しお互い話し合いを増やして、ここに頼らなくてもいいようにしたいと思います。
回答者様の温かいお言葉、とても嬉しかったです。
本当にありがとうございました。

投稿日時 - 2013-04-17 11:04:03

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回答(9)

ANo.8

その収入じゃ、まずローンは組めません。
審査落ちるんじゃない?

ご主人生命保険と携帯プラン見直し。車も1台売却。
まあ親からの援助は前の嫁の子供の積立金と思えばいいけど。

でもご主人も計画性ないし金遣い荒いけど、
あなたもそんな旦那をコントロールできないのに二人目って無計画無責任もいいところだね。似た者夫婦。
仕事簡単に見つかるの?保育園もタダじゃないんだよ?
そんな程度のパート代なら保育園費で吹っ飛ぶわ。

旦那も大概だけどあなたも世間知らず。

投稿日時 - 2013-04-16 18:55:32

お礼

おっしゃるとおりでございます。
返す言葉もありません。
回答者様がおっしゃることも想定したうえで、意見を聞きたく質問させて頂きました。
しかしながら、そう全てを否定されてしまうと悲しい気持ちになってしまいます…
私自身22の若年でまともな教育を受けているわけではありませんし、世間知らずは重々承知でございます。
子供を守りたい一心で、少しでも解決の糸口が見つかればと思い、このような場所を頼らせて頂きました。
厳しいご意見、真摯に受け止めさせて頂きます。
ありがとうございました。

投稿日時 - 2013-04-16 22:12:15

ANo.7

もう無謀なファイナンシャルプランです。

住宅購入のポイント

頭金は購入総額(諸費用含む)の3割必要
住宅ローンの償還期間は、最長60歳
ボーナス払いはNG
数年後に繰り上げ返済も考慮すること。
いつでも譲渡(売却)できること。
実勢売価が、ローン残高を下回るような「債務超過」にならないこと。

以上をクリアできなければ、購入すべきではないでしょう。


また、家計診断ですが、
可処分所得の3割を超えるローンは、ほぼ無謀です。
2割程度に抑えてください。
購入後の固定資産税や、補修費用などが全く計上されていませんね。
かなりの金額になりますので、予算に組み込んでみてください。

携帯電話代も高すぎますし、生命保険も見直しは必須です(やめてはいけません)。
子どもの教育資金の積み立てもないですが、大丈夫ですか?

子育て世代が家を買うことは、今の時代大きなリスクを背負うことになります。
教育問題にしかり、解決できない原因に「持家」というのがあることも知っておいてください。
私はセミナーの中で、「家を買わない選択」をすれば、今の教育問題の8割は解決できると伝えています。
家を買ったばかりに、子どもの命を失った人もいるんですよ。

人生の3大資金「住宅」「教育」「老後」
これらは、勢いで決めるものだはありません。
多くの情報や知識、そしてプロの色々な意見を聞いて総合的に判断すべきものです。
ご主人、行き当たりばったりの人生を歩いていませんか?
奥様がしっかりしないと、バツ2まっしぐらですよ。

以上、ファイナンシャルプランナーであり、育児アドバイザーからの意見です。

投稿日時 - 2013-04-16 15:22:19

お礼

最初から無謀とハッキリおっしゃって頂けて、少し安心致しました。
主人にハッキリ反対することが私の役割だとわかりました。
ローンの11万は住宅にかかる最低金額で、その他にかかる税金などがある事はわかってはいましたが、計算するべき部分を教えて頂き、ありがとうございました。
子供の教育資金についてですが、学資保険には入っています(児童手当から当てています)がそれ以上にかかり、子供のために最低でももう300万ほど貯金していきたいと思っていましたので、この事もしっかり伝えようと思います。
家を買う、買わないは私だけの意見ではどうにもならない部分があると思いますが、子供の事を第一に考え直してみようと思います。
実際、主人は今までなんとかなってきた人なのです。周りが助けてくれていたのだと思います。
子供にだけは辛い思いをさせないよう、説得してみようと思います。
厳しいながらも的確なアドバイスありがとうございました。
思い切りがつきました。

投稿日時 - 2013-04-16 16:29:01

ANo.6

ローン11万は絶対にやめた方がいいです。
何かあった時にローン払えなくて破綻する危険があります。
もう少し月々の支払いを低くしてください。
ちなみにローン組んだのなら、ご主人がいざとなったら以後の支払いが免除になるのもあるはずなので、生命保険と重ねて見直しされてはいかがでしょうか。

あと携帯も二人で8000円程度に収めれると思います。
うちもスマフォにかえて、それくらいですよ。

あと、学資保険は加入しといたら安心ですね。

ちなみにうちの主人の収入は手取り30万くらいですが
ローン支払いは月60000円ですよ。
かなりおさえてます。

最後に、大変かもと、不安な気持ちになられてるかもしれませんが家族が増えると楽しい事がたくさんあります。
素敵な日々をお過ごし下さいね!

投稿日時 - 2013-04-15 22:50:45

お礼

そうですよね…私もそう思います。
子供が大きくなり、これからもっと支出が増えるのに、このようなギリギリの計算ではダメですよね。
月々の返済をせめて10万以下に出来るように説得しようと思います。
家を建てれば税金だって色々かかってくるし、色んな面で免除されるとしても厳しいですよね。
保険や税金について調べ見直してみようと思います。
先月の私の携帯代は8000円ほどでした。スマホだと基本料で平均そのくらいかかっているようです。
もう少し削れるところがないか、問い合わせてみようと思います。
学資保険についてですが、児童手当から加入しています。子供の成長の節々で必ず大きいお金がかかるのはわかっているので、昨年加入しましたが生身の人間ですので毎月細々と色々かかってくると思います。
主人は当分子供に大きなお金はかからないと思っているようですが、もしもを考えて説得しようと思います。
回答者様のお支払いはそのくらいに抑えているのですね、色々工夫されたのでしょうか…頭が下がります。
私も月々のローンをそのくらい抑えられるようにもう少し説得してみようと思います。
温かいお言葉、ありがとうございます!色々重なり素直に喜べず、お腹の子に申し訳ない気持ちがあったのですが、
家族が増える将来を考えたら、胸のつかえが少し和らぎました。
前向きにいい方向に繋がるように頑張りたいと思います。
貴重なご意見、経験談ありがとうございました!

投稿日時 - 2013-04-16 11:55:19

ANo.5

今の状態で月11万のローンなんて、どう考えても無謀だと思います。

住居費用は、給料の3分の1までというのが、常識です。
もちろん、相当質素な食生活にしたり、生命保険やケータイ、お小遣いなどをやめたりすれば、生きていけないことはないでしょう。
でも、せっかく新居で生活できても、生活があまりに苦しいと幸せには感じないのではないですか?

また、今お子さんにかかるのはおむつ代ぐらいでしょうが、これから教育資金もかかってきますから、今から貯金しなくてはいけないですよね?しかも二人分…。
いずれは習い事とかも本人が希望したらさせてあげたくはないですか?
でしたら、お子さんのために、今の状態で新居を購入するのはやめた方がいいと思います。


ご質問者様がなるべく早く働くにしても、上のお子さんもまだ1歳。
保育料は地域や年収により違いますから、保育料をまだ把握されていないようなら早く調べてみたらいいと思います。

保育料を平均で考えても、3歳未満なら4万はかかるでしょうから、二人目が半額であっても、6万。
パート代がほとんど飛んでしまいますね。
扶養範囲内ギリギリのパートでも、生活費に回せるのはせいぜい2~3万でしょうか。

これを貯金に回すとしても、少なすぎるぐらいですね。

ちなみに、今は賃貸ですか?家賃はどれぐらいなのでしょうか?
やはり今の収入と、養育費3万かかること、お子さんが二人と考えれば、せいぜい7~8万円の家賃やローンが適切だと思います。


今の状態で削れるところは、、やはり一番は携帯代でしょう。本体代を分割で払っているとしても、1万円以上は高すぎます。
ネットゲーム等で課金していませんか?長電話ですか?何にそんなにかかるのか調べてみた方がいいと思います。

ご質問者様も、専業主婦ならケータイのネットは必要ないですよね?スマホなら、ガラケーに戻した方がいいと思います。

携帯代はご主人1万円以下、ご質問者様5千円以下を目標にすれば、1万円は節約できます。
また、お二人のお小遣いが1万円ずつなら、ご主人のお小遣いを2万円、ご質問者様のお小遣いを1万5千円にして、その中から携帯代を出すようにすれば、節約しようと言う気になると思います。

それから、カード支払いとは何の支払でしょうか?カードで買う習慣がついているのなら、まずそれを一括返済してでもやめた方がいいと思います。

雑費は、他の方もおっしゃっていますが、布おむつにすればあと3千円ぐらいは下がるとは思いますが、ご質問者様の負担が増えるでしょうし、保育園に入れると紙おむつ持参のところもありますから、下がること前提にするのは難しいですね。
しかも、二人目のお子さんが産まれると、あと5千円近く増える可能性も十分ありますし。

まぁ日用品を底値でまとめ買いを意識すれば、今現在あと2000円ぐらいは下げられるかもしれません。

食費は、お子さんが小さいことを考えると、あと3千円ぐらいは頑張れば節約はできるかと思いますが、ここは下げ過ぎると健康に影響がありますから、そうならないように気を付けて下さい。

生命保険は、これをやめたらご主人に何かあった時、ご質問者様は二人のお子さんを抱えて生きていけますか?
生命保険は貯金をかねたものなら、それはやめて定期の掛け捨てのものにするのはありかもしれませんが、完全にやめるのは危険だと思います。
今が良ければいいのではありませんよ。お子さんがもう一人産まれるのなら尚更、何かあった時のことを考えないとお子さんが可哀想です。

あと、お二人とも医療保険には入っていらっしゃいますか?共済など安いものであっても、ここは必要経費ですから必ず入っておいた方がいいですよ。

車の出費が多いようですが、車は絶対必要な地域ですか?バスが全くないとか、駅まで車で何十分という田舎でなければ、新居を考えるなら、生命保険より車を手放す方が賢明だと思います。

また、義両親からの援助はこれからもずっともらえるのでしょうか?万が一お二人がお亡くなりになられても、その分遺産で賄えるぐらいの余裕のある生活をしていらっしゃるのでしょうか?
きっとご主人が養育費を払っているからその分の援助をしてあげるということかもしれませんが、個人的には成人してまで親に経済的な援助をしてもらうというのはどうかと思いますが、気にならないのですか?

できたら、この援助はないものと思って生活し、どうしても生活できないときだけ使ったり、ご厚意でどうしても出したいと義両親がおっしゃるのなら、お子さんの教育貯金に回したらいいと思います。


こうやって考えてみると、やはり今の段階で抑えられるのはケータイ代の1万円ぐらいで、あとこまごま節約しても二人目のお子さが産まれると、今と同じぐらいは生活費がかかりそうですね。
ですから、やはり月11万のローンは無謀だと思います。

それでも、ご主人が大丈夫と言うなら、家計のやりくりを今から1ヶ月ご主人に任せてみたらどうですか?

住宅購入すれば、月に11万ローンがかかることと、お子さん二人の食費等が増えることを考えて2万は余計にかかると考えて、残りの13万~16万で住居費以外のすべてをまかなえるかやってみてもらえばいいと思います。

もちろん、ご質問者様のパート代や義両親からの援助はないものと考えて。


主人はご質問者様が何を言っても聞かないタイプかもしれませんが、それで流されていてはこれから先大変ですよ。
ちゃんと、ここで聞くだけでなく、家計簿を見せたり、ご自分で保育料やパート代がいくらぐらいになるかや、教育費にいくらかかるか、ローン返済やローン破綻についてもしっかり調べ、ご主人と話し合った方がいいと思います。

ご主人は新居を買えれば貧乏生活でも満足かもしれませんが、それで生活費や教育費が減れば、悪影響を受けるのはお子さんですよ。

ぜひ、頑張って説得して下さい。

投稿日時 - 2013-04-15 20:06:23

お礼

おっしゃる通りでございます…
生活が苦しくても人並みに生活し、子供たちにはやりたい事をさせてあげたいです。
常に先を先を考え、子供のために生活するべきだと思います。
保育料については、私の住む地域は所得税から計算されるので、一度調べてみます。
平均でそのくらいかかるものなのですね。無知で恥ずかしいです。
皆様おっしゃる通り、一番は携帯代を見直してみます。そのような方法もあるのですね!
カードの支払いですが、外食や家電などハッキリ言って贅沢品です。
もちろん削れる部分ですが、もしもの出費はここから出すという意味で記述させて頂きました。
食費雑費も私のやりくりが至らず、今の金額がかかっている事は重々承知なのです…工夫する努力をします。
医療保険、生命保険についても私は何も入ってない状態です。私自身成人したばかりで恥ずかしい事に今まで両親に頼りきりでしたので、これを機に自分の事も見直してみようと思います。
現在の住まいですが、主人の実家の持ち家の一角を無償で借りさせて頂いております。
車の出費が多いのは、主人がどうしても、と大きいファミリーカーを昨年買い、燃費があまりよくないためと、通勤でその車を使っているためです。
車だけはどうしても譲れないと必要以上に見栄を張ったため毎月ガソリン代と保険料で約2万円ほどかかっています。
買ったばかりで買い換えるという事は考えてないようです。そうするとやはり住宅ローンを抑えるしかありません。
主人の両親からの支援ですが、ご厚意で頂くものです。
しばらく大変だろうから、との理由で1年間ほど支援したいとの事で計算にいれさせて頂いています。
当初は私がパートでも扶養を抜けてでも働くつもりでしたので、このご厚意は貯金に回す予定でした。
しかしながらお腹の子が産まれるまで、私が思うように動けない状況になってしまったので、甘える事に致しました。
主人は私の収入ありきで考えておりますが、子供が熱などを出した時収入は減るから当てにならないよ、と言ってはいますが、いまいちどう考えているのか、口では大丈夫と言うばかりで本音がみえません。
子供が大きくなればもちろんもっと支出は増えます。生活費を私がどれだけ工夫し節約出来るか、主人がどのように将来を考えているのか、私たち夫婦は話し合いがしっかりできていないのですね。
主人自身総合的な金額を通帳で見て、にらめっこしていますが、家計の細かいところまで一度将来を見通しながら、話をしようと思います。
子供にだけは不自由な思いさせたくないので、私が頑張って話をするしかないですよね。
ご意見ありがとうございました。色々考えさせられました、私もあまりにも無知でしたのでお恥ずかしい限りです。
真摯に受け止めさせて頂きます。ありがとうございました。

投稿日時 - 2013-04-16 11:38:19

ANo.4

私なら生命保険をやめる。
自動車保険をJAなど安いものに見直す。
お互いの携帯を見直す。
何かあった時の保険ですが、可能性が低いものに無駄使いせず、生活を優先すべきと思います。
たぶん何もないですが、何かあったときは家を売る。
生活保護をもらう。
もし何かあったとしても最低限の生活は守られる。
または最低限の保険に切り替える。

私は同じような状況でお金に困り、新築後数年で転職しました。
結果的には良かった。
その後は節約に努めています。
一度困るといろいろ考え方も変わる。
今はお金はあるが節約はしています。
今後わかりませんが私の今の幸せは過去があったから。

新築一戸建ては中止すべき状況と思いますが、旦那を説得できないなら、従うしかないでしょう。
違う部分で協力してもらう。

投稿日時 - 2013-04-15 18:09:33

お礼

主人もそういった理由から、生命保険をやめると言っています。
いつ起こるかわからないもしもより、子供たちを食べさせていくほうが大事だと。
しかし、家の土地もわざわざ地震が起きた時津波が来ない場所を買い、せっかく自分たちの財産になった場所でも生活できなくなったら手放さなければなりません。
家も大事ですが、子供たちへの負担を考えるとその選択は私は考えられません。ですから、共済など少しでも保険をかけておきたいと思うので、もう少し調べてみようと思います。
人間一度困ってからやり直しはいくらでもききます。ですが主人だけの人生ではありません。主人の頭の中は今は子供たちの事より新居の事でいっぱいなのです…
もう少し現実を突きつけて、色んな可能性を考えて答えを出していきたいと思います。
回答者様も色々経験されたのですね。貴重な経験談ありがとうございました。

投稿日時 - 2013-04-16 10:53:13

ANo.3

冠婚葬祭などの出費が重なれば、一瞬にしてアウトではないですか?
家電が壊れた、家を購入して家具を新調したいなどの出費は全て義理親任せに出来るんでしょうか?
私は何とか旦那さんを説得するべきだと思います。

投稿日時 - 2013-04-15 17:59:02

お礼

私もそこが不安ではあります。住宅ローンをボーナス月も均一払いにするつもりなので、
子供に寂しい思いをさせない程度にボーナスは出来るだけ使わないようにし、
突然の支出に困らないようにしたいとは思いますが、生身の人間ですから計画通りにはいきませんよね。
もう少し具体的に支出を見直し、話し合いしてみます。ありがとうございました。

投稿日時 - 2013-04-16 10:29:28

ANo.2

>主人の収入 26万~
>計 288988円 となります。
>主人の両親から月30000円の支援が貰えます。
これで何とかやっていけます。
残業が多い時は3万円のプラスです。
あと・・・貴方のご両親から1~2万円の援助はいただけませんか?

それと・・・
>主人携帯 15000円
>私携帯 10000円
主人が仕事に使うかも・・・ですが、貴方は主婦ですよね?
1万円は多すぎます。
私は3000円以下に納めるようにがんばっています。
通常2200~2800円です。

布オムツなら支出を抑えられます。
紙オムツは出かけるときだけにするとか・・・

まず支払分だけ別にして、
残った分で生活すればやっていけます。
それと・・・勤め先の安定性も考慮しないと・・・
倒産とか解雇とかがあったらその場でジ・エンドです。

投稿日時 - 2013-04-15 17:43:27

お礼

私の両親からの援助は私の兄弟がまだ家を出ていないので、難しいかと思います。
携帯ですが、私の料金プランを見直してみます。ちなみに主人は仕事用に会社から支給された携帯をもう一台持っているので、プライベート携帯でこの金額が毎月かかっています…
主人の職場ですが、石油系の会社に十数年勤めさせて頂いています。絶対とは言えませんが、よほどのことがない限り倒産などは大丈夫かと…
もう少し支出を具体的に切り詰めて見直してみます。ありがとうございました。

投稿日時 - 2013-04-16 10:23:45

助言も何もしたところでご主人には届かない感じですね。

たぶん何年もしないで行き詰ると思います。
ローンを残したまま家を売ることになるのではないですか。

無理をしないで当面は問題なく家賃を払えるところを探されたほうがいいともいます。
家を建てた後の税金とかかかりますよ。

ご両親が何とかしてくれるなら別ですが。

投稿日時 - 2013-04-15 17:34:53

お礼

もう少し、子供が大きくなることで増える支出や、
この支払いをしたら、の将来を見直し、今の自分たちに見合った生活が出来るよう
根気強く主人と話し合いをしてみます。ありがとうございました。

投稿日時 - 2013-04-16 10:04:34

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