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締切り済みの質問

個人信用情報と住宅ローン

少し前になりますが、自己破産後住宅ローンを組めるのか質問した際に
個人信用情報の開示をしなければ分かりかねます。との回答をいただきまして教えていただいた5団体全てに開示請求しました。

結果としましては
全銀連:現在所持しているクレジットカード情報と官報情報
CCB:車のローンとショッピングローン情報
CIC:車のローンとショッピングローンとクレジットカード情報
テラネット&全情連:登録情報なし
破産の手続き開始日は2002/01/16です
現在2種類のローンと1種類のクレジットカードを持っていますが返済は滞りなくしており開示情報にも遅滞等は記載されておりません。

この状態を踏まえまして再度お聞きします
この状態で住宅ローンは組める可能性はあるのでしょうか?
もし、通りやすくなるような工夫などありましたらあわせてご回答をお待ちしております。

前回同様、長文駄文失礼いたしました。

投稿日時 - 2008-12-22 23:06:40

QNo.4576325

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回答(4)

ANo.4

#2です。

> 全銀協の情報保有期間についてですが、最長が10年でそれ以前にも抹消されることはあるのでしょうか?
『全国銀行個人信用情報センター(KSC)』における情報の登録期間は、「情報の種類」によって異なります。
その「情報の種類」ごとの登録期間は、ウェブサイトのこちらのページに記載されているとおりです。
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/index.html#contents3

「情報の保有期間」が短いものでは『照会記録情報』の6か月というものがあります。
「情報の保有期間」が「最長」のものは、『官報記載情報』の「官報に公告された破産手続開始決定日から10年を超えない期間」になります。
そういう意味での「最長10年」です。
他の個人信用情報機関における『官報記載情報』の登録期間
・CIC…破産手続開始の決定日より7年以内
・CCB…破産関連 宣告日より7年間
・テラネット…お取引から発生する情報(破産申立、延滞後解約、代位弁済など)で、本契約不履行に係る情報は発生日から5年を超えない期間
・全情連…破産に関する情報は、手続開始日(宣告日)から10年間
と比較しても、「10年」というのは、「最長」の保有期間ですね。

> もし抹消があるとすれば私の場合、何月に抹消とか分かる範囲でお教えいただけるとありがたいです。
ご質問者さまの場合は、
> 破産の手続き開始日は2002/01/16
とのことですから、『KSC』においては、その日から「10年を超えない期間」保有されます。
そして、これもウェブサイトに記載されているとおりですが、「登録期間経過後に自動的に削除されます。」
自動的に削除は、月単位でされるようになっていて、それで「10年を超えない」ようにするため、ご質問者さまの『官報記載情報』は、#2で回答したとおり「2011年12月末で」削除されます。
ですから、「10年」よりも以前に抹消されると言えると思いますが。
『KSC』以外に『官報記載情報』の記載がないのは、「どうしてかは分かりません」。
『テラネット』は情報が抹消されていると思いますが、『CIC』と『CCB』については、今月末までは記載があっても不思議ではありませんし、『全情連』における『官報記載情報』の保有期間は、『KSC』と同期間ですし…。

一般の方がおっしゃっている「個人信用情報機関におけるブラック状態」というのは、『延滞』情報が登録されている状態(『CIC』を例に取れば、[返済状況]欄の表示が「成約」ではなく「異動」になっている状態)のみを指されていることが多いです。
ですが、私ども金融機関においては、『官報記載情報』があることはもちろん、『延滞』にまでは至らずとも返済について遅延が見られることも、「信用情報に難あり」=「ブラック状態」と見たりします。

ご質問者さまは、「住宅ローン審査を受けてNGと言われることは絶対にイヤ」なのでしょうか?
ローンの審査というのは、『KSC』から『官報記載情報』が消えたら絶対に通る…というものでもありませんので、
> 今回中古住宅ですが良物件があったので
ということでしたら、一度『試して』みられるのもよろしいかと思ったものですから。
自己破産された時の債権者のご利用は、生涯難しいかと思いますが、それ以外のところで、かつ、「官報記載情報が消えたら利用したいと考えている金融機関」を『除いて』、仲介となる不動産業者が懇意にしている金融機関があれば、そちらで取り敢えず試してみられるとよろしいのではないかと思いました。
車のローン、ショッピングローン、クレジットカードの利用・返済履歴が上手く作用してくれる可能性もありますので。

投稿日時 - 2008-12-29 11:52:02

ANo.3

>この状態で住宅ローンは組める可能性はあるのでしょうか?

各個人信用情報機関の情報保存・開示機関は「金融庁指導で最大5年」と決まっています。
金融事故を起こしても借金返済が終わっていれば、5年後にはブラック情報は消えます。
ですから、質問者さまの場合も「ブラック情報記載がない」状態だったのでしようね。

なお、金融事故を被害を受けた金融機関・その関連グループ会社には「顧客情報」が存在します。グループ会社双方でブラック情報を共有・活用しょています。残念ですが、この顧客情報には「法的な期間制限が無い」のです。
10年でも20年でも、ブラック情報は保持します。

>この状態で住宅ローンは組める可能性はあるのでしょうか?

金融事故被害を与えた金融機関・関連会社の場合は「前科」がありますから、審査は厳しくなります。
10年前に金融事故を起こした友人(年収は1000万円以上+一部上場企業勤務)は、未だに被害を与えた銀行からの融資が受けられません。
全く無権系の銀行から、住宅ローンを組んでいます。

そこで、前科が無い金融機関に住宅ローンを申し込む事です。
その銀行を給与振込みに指定し、公共料金の引落口座に指定します。
これだけでも、数年経てば信用が高まります。
そして、購入希望の物件は「担保価値が高い物権」を選び、頭金は「購入価格の20%」を準備し、毎月の返済は「手取り月収の30%以内」とし、ローン完済は「60歳以内」で計画することです。

私は住宅ローンは完済しましたが、何事も案ずるより産むが・・・ですよ。

投稿日時 - 2008-12-24 14:06:14

お礼

oska様
ご回答有り難うございます。
少し最初の部分が分かりませんが、評価格の高い物件を選ぶとか
頭金も20%準備など、参考にいたします。
貴重な意見有り難うございました。

投稿日時 - 2008-12-28 21:03:22

ANo.2

http://okwave.jp/qa4555933.html ですね。
回答を差し上げましたDomenicaです。

> 全銀連:現在所持しているクレジットカード情報と官報情報
「KSC」に官報記載情報がありましたか…。
やはり、これはネックになります。
> 破産の手続き開始日は2002/01/16です
ならば、官報記載情報が消えるのは2011年12月末でしょうから、それまでは「なかなか難しい」でしょうね。

ただ、
> CCB:車のローンとショッピングローン情報
> CIC:車のローンとショッピングローンとクレジットカード情報
で、
> 現在2種類のローンと1種類のクレジットカードを持っていますが返済は滞りなくしており開示情報にも遅滞等は記載されておりません。
とのことなので、「保証会社」は「保証OK」となる可能性があります。
既にローン契約ができ、その返済が滞りなくされているということが、ご質問者さまの「実績」となっていますから、それがプラスに働きます。
住宅ローンを申し込まれる銀行が利用する「保証会社」がどこかを調べ、「保証会社」が『KSC』には加盟していない金融機関を選んで申し込んでみられるんです。
『KSC』の加盟会員でなければ、『KSC』の情報は見ることができませんからね。
銀行としては、「保証会社」が「保証OK」としてくれれば、万が一の際にも保証会社に債務保証委託契約に基づく代位弁済を請求することができますので、「保証OK」を優先させる金融機関であれば、もしかしたら住宅ローンも可能かもしれません。

> もし、通りやすくなるような工夫などありましたらあわせてご回答をお待ちしております。
そのような「工夫」はないのですが、自己資金をできるだけ多くし、借入額を少なくすること…くらいでしょうか。
あとは、相当の不動産資産(土地)を持つ「親族」に、『連帯保証人』になってもらえる…とかでしょうか。

投稿日時 - 2008-12-24 12:50:24

お礼

Domenica様
前回同様詳しく教えていただき有り難うございます。

やはりまだ住宅ローンは厳しそうですね。
今回中古住宅ですが良物件があったので取り急ぎ質問したしだいです
その物件に関してはあきらめようと思います。

もう1つお聞きしてもいいでしょうか?
全銀協の情報保有期間についてですが、最長が10年でそれ以前にも抹消されることはあるのでしょうか?もし抹消があるとすれば私の場合、何月に抹消とか分かる範囲でお教えいただけるとありがたいです。

投稿日時 - 2008-12-28 20:58:26

ANo.1

銀行が照会する全銀協の官報情報がネック。10年記載です。住宅ローンは銀行で借りるんですよね?当然、破産の事はバレます。
2012年まで待って、記載が消えたあとまでは無理です。

投稿日時 - 2008-12-23 15:52:32

お礼

a-12345様
ご回答有り難うございます参考にしたいと思います。

投稿日時 - 2008-12-28 21:00:04

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