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解決済みの質問

生命保険をソニー生命で見直したのですが。。。本当にこれでよかったのでしょうか?

皆様初めまして。ご助言頂けると嬉しいです。

夫(35)/妻(27)/子(10ヶ月)
先日保険の見直しをしました。今まで入っていたのが
朝日生命で、医療保険も含めて全て定期で契約
していたので、今後の保険料が上がる事への不安と
担当者への不信感(2年に1度は「いい保険が出来たので
^^*」と契約のし直しを勧められたり、何度も
アポ無し訪問をされる等)があり、子供の学資保険と
一緒にソニー生命に頼んでプランを立てて頂きました
その結果
夫:変額終身保険:800万
   14768円
  逓減定期保険:2200万(20年)
   3234円
  終身医療保険:日額1万(120日)/死亡保障100万
         特約:三大疾病診断給付金:100万
   8540円
  (全て60歳払込)

妻:終身医療保険:日額1万(120日)/死亡保険100万
   6930円
  (55歳払込)←主人との年の差があるので

子:学資保険:20歳満期/保険金額30*30*100*100(万)

という様な形です。
なんだか初めて終身保険を契約したのと、払込期間を
短くしているせいもあると思うのですが、ちょっと
保険料が割高な気がしています。
他の外資系(アリコやアメリカンファミリー等)では
医療保険などはもう少し安い気がします。
この保険料の差はどこからくるのでしょうか?
アリコ等では手術が限定されていたりというのも
聞いた事があるのですが。。。

ご意見を伺えたら嬉しいです。

投稿日時 - 2006-06-09 13:59:33

QNo.2205029

暇なときに回答ください

質問者が選んだベストアンサー

保険は、予想する給付金支払リスクにちょうど大体同じになるように掛け金を集めないといけないと決まっています。多すぎてもいけないし、少なすぎると破綻してしまいますからもっといけません。これを収支相当の原則、といいます。

もともとギリギリの掛け金をより安くするためには、
支払い金総額を抑える、ことが有効です。
たとえば、

(1)一入院の日数を従来の120日から半分の60日に制限する。
 これは、再入院の場合も通算されることをあわせて考えれば(同一または関連性の高い傷病で、前の入院から180日以内に再入院した場合は、前の入院の初日から入院日数を数えて一入院の日数制限を適用することです)、より大きなケガや病気をした人の請求(=より大きな支払いリスク)を、合理的に制限することができます。

(2)死亡保険金をなくす。
 必ず誰にでも発生する死亡、による給付金をなくすことで、支払いを抑えられます。

(3)中途解約金をなくす。
 もちろん本来は責任準備金を個々の契約に積み立ててていますが、それを解約する契約者には返さないことで、継続する他の契約の経費等にあてているのです。

(4)配当金をなくす。
 将来もしも市中金利が上がって運用差益が出ても契約者には還元しないかわり、あらかじめ少し保険料を割り引いています(=予定利率を少し高くしています。気になるならどのくらいか聞いてみたほうがよいでしょう)。

(5)コストを下げる。

・告知のみでしか加入可否を判断しない(=告知書にひとつでも「はい」があれば加入を断る)。

・加入時にはあまり査定をせず、給付金支払い時にさかのぼって査定をすることにより、結果的に査定する件数を減らす(=いざ給付金を請求すると、それから診査をはじめる。告知義務違反があれば不払い解除、掛け金の返金はなしです)。

・病気による給付金請求について二年等、比較的長い不担保や削減期間をもうける(これはモラルリスク対策でもあります)。

とりあえずざっと思いつく点を挙げました。
日本人の死亡率・傷病率、といった保険料計算基礎データは同じなので、あの手この手で差別化をしているわけです。

さて、
ソニー生命さんのプラン、今はこんな風になったんですねえ。。きっと意地でも更新型だけは将来も売らないんでしょうね・・・だんだん、国内生保の保険に似てきてますけどね。まあ、顧客にとっては悪いことではないと思いますが。

朝日生命であろうとソニー生命であろうと、
他の方もおっしゃっているように、ご自身が納得されるかどうか、あるいは、心から信頼できるプランナーかどうかが大切かと思います。
今回のソニーのプランナーを信頼されているなら、もう一度内容について相談されるとよいでしょう。
誠実な人なら、きちんと対応してくれると思います。
・・・あるいはそれで、見極めしてください。
プラン内容は私見ですが、ソニー生命さんの標準パターンかと思います。
これもよく言われるように、「保険倒れ」になっては本末転倒です。気がついたら契約貸付でボロボロ、なんてことにならないように家計とのバランスは気をつけてくださいね。

投稿日時 - 2006-06-10 00:16:29

お礼

とっても参考&勉強になりました。
おっしゃるとおり、もう一度担当の方とじっくりお話をしてみたいと
思います。
今回、自分の誕生日が近かったせいもあり「早く決めなくちゃ」と勝手に
焦っていたのも、悶々とする原因のひとつかと思います。
今回のプランに関してもまた良く考えたいと思います。
貴重なご意見有難う御座いました。

投稿日時 - 2006-06-10 21:51:41

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回答(11)

ANo.11

2で回答した者です 
 恐らく質問者さんのライフプランを勝手に予測すると 子供を
あと1人産むとして ご主人が60位で共に成人してると思います
成人後は家計が苦しくても なんとか支えてくれるでしょう
 それよりも心配は子供が小さくして 病気に倒れたりした時ですね
 入院保証もなくなり 仕事も出来なくなったら それこそ大変です
 
 保険会社は支払いについては できれば払いたくないと考えています
ので些細な不備もないよう話し合ってください。 あとソニー生命は
外資タイプと書きましたが当然ソニー系列で外資ではありませんが
旧来の生損保とは違うのでそう書きました 混同されたらすいません
 ソニー生命は業界でもいろんな意味で有名で 歩合給の割合が高く
転職者が多く まあ必死ですw その場しのぎの担当者の成績アップ
の為の契約にならないよう よく精査してください
 

投稿日時 - 2006-06-11 12:21:04

お礼

ライフプランはまさにその通りです。
もう一度キチンと担当の方と話したいと思います。

度々貴重なご意見ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-11 22:09:04

ANo.10

環境その他諸々が不明なので簡潔に

変額終身は死亡保障を安く買えるのはお分かり頂いていると思うのですが・・・
変額終身とはどのような性質の保険なのか納得されていらっしゃるのですよね?

>なんだか初めて終身保険を契約したのと、払込期間を短くしているせいもあると思うのですが、ちょっと
保険料が割高な気がしています。

定期保険でつないでいくよりは将来的にみれば割安なのかもしれません。
リタイヤする前に終身医療保険その他を払い終える
これでよろしいのではないでしょうか。

>他の外資系(アリコやアメリカンファミリー等)では
医療保険などはもう少し安い気がします。
あまり関係ないと思います。安いの安いなりに60日までしか出ないとか免責があるとか?何かのロジックが隠されていると思います。

LPとしては特に問題なさそうですけどね。

投稿日時 - 2006-06-10 23:37:38

お礼

>定期保険でつないでいくよりは将来的にみれば割安なのかもしれません。
その通りですよね。それを希望して終身保険に入り直したのです。
もう一度頭を整理して色々考えたいと思います。
貴重なご意見ありがとうございます。

投稿日時 - 2006-06-11 22:00:59

ANo.9

終身保険と逓減定期に加入しているので、ご主人の医療保険の死亡保証金は必要ないのではないかと思いました。その分、掛け金が安くならないか担当者に聞いてみればどうでしょうか?
どちらにしろ疑問は担当のライフプランナーに相談するのが一番ですよ。

投稿日時 - 2006-06-10 07:49:58

お礼

そうですね。担当の方に医療保険の死亡保証金が
はずせるものなのか、確認してみたいと思います。
貴重なご意見ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-11 21:56:16

ANo.7

 生命保険の値段の違いは、条件のちがいだとおもっていただければ良いかとおもいますよ。

 安ければ安いなりの理由がありますし、その逆も当然あるんです。

 と、なると どんな会社を選んだところで、同条件にすれば価格は(微妙な違いはありますが)基本的に同じです。

 私がきになったのは、プランの内容ではなく 質問者サマがまだ納得していない(任せきれて居ない)事です。

 その思いは、まず担当者に伝えてみたほうがいいとおもいますよ。

 ご自身が思っていること(感じていること)をつたえられない人だとしたら、ちょっと問題ですよ。

 ご質問に対する回答と、ずれてしまっているかもしれませんが、大事なことなので上記の点を踏まえていただいた上で、もういちど対面されてはいかがですか?

投稿日時 - 2006-06-09 22:18:19

お礼

>安ければ安いなりの理由がありますし、その逆も当然あるんです。
どんな会社を選んだところで、同条件にすれば価格は(微妙な違いはありますが)
基本的に同じです。
少し安心することが出来ました^^;

そうですね。担当者の方ともう一度お話をしてみたいと思います。
貴重なご意見ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-10 21:45:17

ANo.6

ソニー生命の医療保険は、最安とは言いませんが、それに近いものです。

>他の外資系(アリコやアメリカンファミリー等)では
>医療保険などはもう少し安い気がします。

アリコは、10年更新型や終身払いの商品のCMが多いので、その価格をイメージしていませんか?
アメリカンファミリー、主力のエバーは、1入院60日型です。その価格をイメージしていませんか?

>この保険料の差はどこからくるのでしょうか?

ソニーの医療保険の短期払いの場合、記入されているように、死亡保障があります。
今回、ご加入のだんな様の例で考えると、変額終身800万円の保険料から100万円分を計算すると、月額1846円になります。それを医療保険の掛金から差し引くと、逆に安く感じませんか?(変額終身と違って、殖えたりすることも無いので単純比較するのはかなり乱暴とは思いますが。)

投稿日時 - 2006-06-09 17:04:09

お礼

>アリコは、10年更新型や終身払いの商品のCMが多いので、
>その価格をイメージしていませんか?アメリカンファミリー、
>主力のエバーは、1入院60日型です。その価格をイメージしていませんか?
たしかにそうかもしれません。どうしてもCM等が目につきますものね。

死亡保障の件大変参考になりました。
貴重なご意見ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-10 21:40:28

ANo.5

こんにちは。
私は一応保険に入っているものの、見直ししたいなあっと思っていろいろ資料請求したり、インターネットで調べている専業主婦です。
お気持ちわかります。私も8年位前に国内生保の保険料が上がるのが嫌で、いろいろ考えて外資系に入りなおしたんですが、その後、新しい保険がいろいろ出てきて、入った保険に不満が出てきました。
今は終身の保険が欲しくて、外資系で探していますが、細かく見ていくと各社微妙に条件が違っていて(1入院何日、通算入院日数、何日目から、払込免除の条件等)どれが一番なのか、わからなくなってきます。
確かに、払込期間が短いと月々の支払は多くなりますけど長生きした場合は、総支払額が少なく済むと思います。月々が安く済む場合、終身払いの場合もあります。
1入院、通算入院日数が短い場合も保険料が安くすみます。
素人の私が言うのもなんですが、とってもバランスよく保険に入られていると思います。今の年齢だと高く感じられるかもしれませんが、50歳でもこの値段なら、高いとは思いませんよ。
私も早く決断したいです。

投稿日時 - 2006-06-09 16:08:55

お礼

>とってもバランスよく保険に入られていると思います。
お褒めの言葉ありがとうございました。

本当に保険って難しいですよね^^;
特に私はとても優柔不断なもので、一度決めた事でも後から色々考えてしまって
ついつい「これで良かったのだろうか。。。」と思ってしまうのです。

k10s12a1さんも納得のいく保険が早く見つかるといいですね。ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-10 21:36:45

>ソニー生命も新進の外資タイプの会社
此れは 間違いですよ 電気製品のソニーの関連会社ですから 外資系ではありません
従って アリコ アフラック 等外資系とは違います
日本国の会社です

投稿日時 - 2006-06-09 15:13:37

お礼

貴重な情報ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-10 21:30:24

ANo.3

保険の内容については個々の事情がありますので、判断できません。ただ、現在の保険を設計される際にいろんなことを聴かれた上での「商品設計」「商品チョイス」まず間違いはないでしょう。逆に保険会社側から「こういった商品がありますが…」的な販売方法であれば、「見直し」と意味にクエスチョンマークですね。

入院については、外資系の保険会社を始め大々的に宣伝されています。確かに保険料と入院日額のみを比較した場合、驚くほど保険料が違っている場合があります。具体的な商品を挙げて「ここが違う」と指摘することはできませんが、多くの場合は「1入院当たりの支払い限度日数」や「通算支払い限度日数」などに差があります。

投稿日時 - 2006-06-09 15:07:54

お礼

そうですね。一応説明を受けた上で、形的には自分の頭の中のプランに
合ったものだったので契約を決めました。
しかし、優柔不断な性格がわざわいしまして、後から色々な保険会社の内容を
見る度に比べて考えてしまうのですよね(><)

>多くの場合は「1入院当たりの支払い限度日数」や
>「通算支払い限度日数」などに差があります。
そうなんですね。勉強になりました。
貴重なご意見ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-10 21:24:15

ANo.2

 アリコ アフラック 等外資系は入る(金を払う)のは簡単
でも保険が下りないことも多いといいますね 実際あれだけCM
に注ぎ込んでるのみると信憑性は高そうです
 あと前の朝日の契約の変更を度々求めてきた件について 精査され
ましたか? 一般的にこれは担当者の成績の為だけで契約者には不利な
ことが多いですね。
 逓減定期保険:2200万(20年) これはなかなかいい選択だと思います
 保険は掛け捨てが基本ではないかと思います 保険は貯蓄ではなく
万一の備えなのですから。
 医療保険の方をもっと強化しては? そこが弱く感じます
 ソニー生命も新進の外資タイプの会社なので 特に後で 告知
義務違反で不払いなんてことにならないよう 担当者と綿密に
話し合うことが必要ですね

投稿日時 - 2006-06-09 14:21:49

お礼

>アリコ アフラック 等外資系は入る(金を払う)>のは簡単でも保険が下りないことも多いといいますね
私も耳にした事はありますがやっぱりそうなんですかね^^;

>保険は掛け捨てが基本ではないかと思います
>医療保険の方をもっと強化しては?
そうですね、本当は医療保険をもう少し強化
したかったのですが、予算が苦しくて。。。
終身をもう少し抑えれば強化できたかもしれないのですが
ウチは国民年金で非常にもらえる額が少ないと聞いているので、
老後の為の貯金という考えで終身を少し多めに考えました。
(なかなか貯金の出来る性格ではないもので^^;)
しかし、なるべく安く抑える為変額という事になり少し不安も
感じておりますが今の所担当者の方のおっしゃる事をうのみにしている
状態です。もう少し、しっかり考えなければなりませんね。
貴重なご意見ありがとうございました。
 

投稿日時 - 2006-06-10 21:17:27

ANo.1

定期保険より終身保険の方が高くなりますし
加入年令も朝日生命に加入した時よりも上なので
そのあたりで高くなっているかとは思いますが。
1社だけでなく数社で見積もりをとって比べてはいかがでしょうか?

投稿日時 - 2006-06-09 14:05:51

お礼

おっしゃる通りですよね。
今からでも遅くないですよね!
他の保険会社でも見積もりをとって比べて
みようと思います。
貴重なご意見ありがとうございました。

投稿日時 - 2006-06-10 21:04:35

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